有人说我每个月都是月光族，怎么理财，怎么存钱？很多人都知道要理财，理财的目标好像只有一个，就是实现财务自由。

　　财务自由是我们要实现的终极目标，在实现这个目标之前，我们还有很多具体的目标要实现。

　　先说一下理财规划，都包括哪些方面？

　　总的来说理财规划的目标，就是保证财务安全和实现财务自由。

　　现在分开解析一下理财规划的8个经典内容。

　　第一：现金规划：就是实现必要的资产流动性。账户里要保持3~6个月的工资作为生活应急备用金。这部分短期的可以放到银行活期，或者是货币基金里。

　　第二：合理的消费支出规划：生活中开源节流，遇到大额支出时，比如购房购车，规划好手里的现金和负债的关系。最好自己做一个家庭收支平衡表。

　　第三：教育规划，目标就是实现教育期望。现在的家长都舍得给孩子教育投资，除了正常的上学支出费用，还有各种兴趣班，培训班。如果打算让孩子出国，也要早早的做规划。根据孩子既定年龄要用的大约金钱数字，倒推出现在每个月应该存多少钱。合理算出教育开支占家庭总支出的比例。

　　第四：风险管理与保险规划。根据目前所处的家庭结构要做一份完整的风险保障规划。谁也不知道，明天和意外或者疾病哪个先来。

　　买保险规避的风险就是指你平时所不能承受的风险。比如花费在3万、5万、10万个人能承受。我们所要买的保险是指超过这个数字我们所不能承受的。把这份风险转移给保险公司。

　　第五：投资规划，就是积累财富阶段。根据手里的既有资金，分成长短期做合理的资产组合。

　　第六：税收筹划，合理的纳税安排。“依法纳税是每个公民的法定义务，纳税人在法律的允许范围内，通过对纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排，充分利用政策优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。”

　　第七：退休养老规划。社保养老和个人养老相组合。除了基础的社保，可以配置一些终生寿险。

　　第八：财产分配与传承规划。当资产达到一定程度，到了高净值资产阶段，就要考虑财富如何传承，如何规避一些婚姻家庭、继承纠纷等一系列问题。最后能做到财富的传承和富过三代。

　　理财目标的两个层次：通常，我们会把理财的目标分成两个层次，首先是实现财务安全，也就是指个人和家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。这是每个家庭当中首先要解决的问题。当你实现了财务安全之后，你就要为了实现财务自由而去奋斗。

　　而财务自由是指个人和家庭的收入主要来源于主动的投资，而不是被动的工作，主要体现在投资收入(被动收入)完全可以覆盖个人和家庭的各项支出，个人从被迫的工作压力当中解放出来。